联信数科新闻动态

山东临沂：信用信息赋能 助力破解融资难

近年来，临沂市以推进“信易贷”工作和国家级普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设为契机，搭建运营临沂市普惠金融服务乡村振兴综合信息平台（简称“乡振通”平台），充分挖掘信用信息数据价值，聚焦解决融资难、融资贵、银企信息不对称等难题，构建数据采集、银企对接、多元增信、信用服务一体化服务模式，创新优化信用融资模式，切实提高中小微企业、“三农”信贷覆盖率、可得性和便利度，助力区域经济高质量发展。 　　研发两大数据采集系统，实现信用信息协同共享 　　一是研发“临沂市金融大数据枢纽系统”，实现与市场监管、发改、工信、环保、自然资源等部门、单位对接联通，归集共享政务信用信息数据。截至11月底，成功归集44个数源单位、539个涉企数据项。二是研发“新型农业经营主体数据采集系统”。面向县区归集处理、清洗、分析涉农信用信息数据，制定数据采集标准，赴县区进行数据调研和采集。截至11月底，已归集12个县区、175个数据项，覆盖5.38万家新型农业经营主体。三是信息协同共享。两大数据采集系统均部署于临沂市大数据局电子政务外网行政服务领域，面向金融机构提供政务专线接口服务，省内首次实现政务数据通过接口模式直达金融机构风控模型，为金融机构贷前准入、授信额度测算、风险防控等业务提供数据支撑，累计为农商行、临商银行、市融资担保集团等机构提供接口查询402399次。 　　建设一个金融服务平台，畅通政银企信息对接渠道 　　建设综合金融服务平台，开设金融超市、征信查询、特色专区、政策服务、银企对接服务专区等功能板块。金融机构入驻平台，可在线发布金融产品，依授权查询信用报告，在线受理贷款、担保等业务申请。融资主体注册登录平台，可提交融资需求或从金融超市选择推荐金融产品，申办普惠金融政策等。平台客服按照“7×24”服务原则，对每项业务申请进行全流程跟踪服务。截至11月底，全市已有49家金融机构、5家担保机构、43家保险机构和1家小额贷款公司入驻平台，上线965个金融产品，在线受理融资申请，对接发放贷款41717笔、金额212.6亿元。其中，向新型农业经营主体授信27485笔、金额64.19亿元。 　　创新多元增信模式，推动信用分析广泛应用 　　一是担保增信。平台联合临沂市融资担保集团创新推出“融信担”信用担保产品，推动“纯信用、纯线上、低利率、大数据风控”的信用金融新模式服务全市中小微企业及新型农业经营主体高质量发展。“融信担”产品依托“乡振通”平台工商登记、社保缴纳、违法失信等14项关键信息，通过模型分析技术对企业主体进行精准画像和风险评估，构建“企业线上申请-平台风控评估额度-担保集团担保-金融机构授信”的服务模式，面向中小微企业提供线上纯信用金融产品“融信担”，费率降至年化0.5%。截至11月底，“融信担”累计完成授信360笔、授信金额3.35亿元。二是数据增信。通过API接口方式为临沂农商行“沂蒙云贷”提供工商信息、农产品价格、不动产等数据接口服务，实现政务数据直达金融机构风控模型，累计提供接口查询402399次。与恒丰银行、青岛银行等联合建模，联合开发面向商贸企业、物流企业和木业企业的特色金融产品。三是信用增信。依托沂水县、兰陵县农村信用体系建设，研发新型农业经营主体信用评价标准和评价模型，对各类新型农业经营主体进行信用评价，实现对新型农业经营主体增信。同时，与建设银行等联合开发惠农支农信贷、担保产品，有效提升农村金融的覆盖面和可得性。四是增信报告。通过对中小微企业和新型农业经营主体进行信用建档和信用评价，推出信用报告服务，为金融机构提供标准版、定制版、专业版三个版本的信用报告，从企业发展、司法风险、经营风险、经营状况等7个方面41个维度为融资主体进行增信，累计提供信用报告查询10306份。 　　运用大数据思维和手段，推动社会信用体系建设 　　借助大数据技术，信用数据关联分析、数学建模等手段，为中小微企业和新型农业经营主体进行“全景画像”，输出信用分析报告，为政府决策、金融授信、企业投融资等提供更为系统、科学、准确的参考依据，为客户决策和高质量发展实施提供更为全面、可靠的实时跟踪，为联合奖惩提供数据支撑，同时也助力联合奖惩的实施、落地，提高信用行业标准化、信息化和智能化水平，推动信用产品在金融、数据和信用领域的落地应用，为深入推进社会信用体系建设、促进实体经济稳健发展创造条件。 来源：中宏网

2022-12-29

市场监管总局对涉疫物资生产经营者划出“九不得”红线

据市场监管总局消息，针对部分药品等涉疫物资价格波动和市场竞争问题，市场监管总局发布《关于涉疫物资价格和竞争秩序提醒告诫书》，从规范价格行为、维护公平竞争等方面，对涉疫物资生产经营者划出“九不得”红线。   　　提醒告诫书中明确要求生产经营者不得违反诚实信用和公平合理原则、不得违反明码标价规定、不得哄抬价格、不得价格欺诈、不得串通涨价、不得价格歧视、不得虚假宣传、不得仿冒混淆、不得商业诋毁。同时，对广大生产经营者提出自查和整改要求，并鼓励社会各界举报违法违规线索，推动社会共治。   　　据介绍，下一步，市场监管总局将部署各地开展涉疫物资价格和竞争秩序重点检查，及时曝光典型案例，形成有力震慑。   　　以下为《关于涉疫物资价格和竞争秩序提醒告诫书》全文：   　　当前，我国疫情防控面临新形势新任务，为更好保护人民群众生命安全和身体健康，进一步规范医药用品等涉疫物资价格和竞争行为，维护消费者合法权益和市场秩序，根据《中华人民共和国价格法》《中华人民共和国反不正当竞争法》《价格违法行为行政处罚规定》《明码标价和禁止价格欺诈规定》等法律法规规章，现对相关生产经营者提醒告诫如下：   　　一、不得违反自愿、平等、公平、合理、诚实信用、质价相符的原则。遵守法律法规规定和商业道德，依法合理制定价格，开展公平竞争。   　　二、不得违反明码标价规定。不得在标价之外加价出售商品，不得收取任何未予标明的费用。   　　三、不得哄抬价格。不得在成本未明显增加时，大幅度提高价格，或者成本虽有增加但价格上涨幅度明显高于成本增长幅度。不得强制搭售商品，变相大幅度提高价格。不得无正当理由，超出正常的存储数量或者存储周期，大量囤积市场供应紧张、价格发生异常波动的涉疫物资。不得捏造、散布涨价信息，扰乱市场价格秩序。   　　四、不得价格欺诈。不得利用虚假的或者使人误解的价格手段，诱骗消费者或者其他经营者进行交易。不得实施虚假优惠折价或者价格比较、不履行价格承诺等价格违法行为。网络交易平台经营者不得利用技术手段等强制平台内经营者进行虚假的或者使人误解的价格标示。   　　五、不得串通涨价。不得相互串通，操纵市场价格，损害其他经营者或消费者的合法权益。   　　六、不得价格歧视。提供相同商品或者服务，不得对具有同等交易条件的其他经营者实行价格歧视。   　　七、不得虚假宣传。不得对经营者自身，商品性能、功效以及商品销售状况、用户评价等作虚假或者引人误解的商业宣传，欺骗、误导消费者和相关公众。不得通过组织虚假交易、组织虚假排名等方式，帮助其他经营者进行虚假宣传。   　　八、不得仿冒混淆。不得擅自使用与他人知名商品名称、包装、装潢、企业名称字号等相同或近似的商业标识，误导消费者，损害公平竞争的市场环境。   　　九、不得商业诋毁。不得编造、传播或者指使他人编造、传播虚假或引人误解的信息，损害其他经营者的商业信誉、商品声誉。   　　各有关生产经营者要认真对照上述要求，及时开展自查自纠。各级市场监管部门将加强执法检查，依法查处各类违法行为。对情节恶劣的典型案件，将依法从重处罚并公开曝光。欢迎社会各界参与监督，若发现违法线索，及时拨打12315进行投诉举报。 来源：人民网

2022-12-15

《征信业务管理办法》一周年，推动征信行业有尺有度

近年来，随着大数据的发展，我国进入快速发展的数字征信时代，征信的新业态、新特征不断涌现。然而，征信业务依然存在不少乱象，如何规范化使用“征信”这一信用工具来满足新时代征信的新需要，备受关注。 人民银行高度重视征信业发展，为更好地贯彻“征信为民”的发展理念，满足新时代征信业规范发展的需求， 2021 年 9 月，历经多年讨论酝酿，央行正式制定出台了《征信业务管理办法》（以下简称《办法》）。《办法》的出台十分及时且必要，具有划时代的意义， 2022 年 1 月 1 日正式实施以来，一年过去，征信业违规现象得到明显缓解，《办法》也推动征信业朝着市场化、法治化和科技化的方向逐步转变。 一、从乱象丛生到新规发布 此前，一则“不做核酸影响征信”的消息引发热议，征信相关话题再引关注。事实上，滥用“征信”工具的现象一直存在，包括“闯红灯”“随意燃放烟花爆竹”“话费欠费超过 3 个月”欠缴水电费”等，除此之外，还曾有地区提出将“无偿献血”“照顾孤寡老人”等信息引入征信评价体系，用于评判优质信用用户，而涉及的地区及机构也因此遭到市场的反对和质疑。 无独有偶，近年来也有不少金融机构频频因征信业务被罚。其中，银行业有获取个人征信信息的先决条件，却频繁因征信违规被罚，处罚原因包括征信用户管理不规范、未取得信息主体书面同意查询信用报告、违反个人信用信息查询管理规定、未经同意查询个人征信信息、个人征信系统用户变动未及时备案等。 征信也成为投诉的“重灾区”，在众多投诉平台上，均有用户体现自身的本人征信汇报被一部分银行违反规定查询，在诸多违反规定难题之中，未经授权被查询征信、贷款还清后仍被查询征信、短时间经常查询征信造成信用评级难题等比较集中化。 梳理央行历来的处罚通报可以发现，未经授权查询个人信用报告，反映了个别金融机构在征信管理、内部控制方面存在短板和漏洞；违规查询个人金融信息，该类违规行为主要表现为，金融机构工作人员未经内部审批，违规查询客户的账户信息和交易记录等金融信息，且金融机构未采取必要的技术措施发现和防止上述违规行为。 根据央行10月发布的最新数据，央行企业征信系统接入金融机构3811家，收录9874. 6万户企业和其他组织信息，日均提供查询服务27.3 万次。2022年前8个月累计提供信用评分、反欺诈、企业画像、联合建模、决策支持等征信产品征信服务达52亿次。 据央行方面介绍称，自 2016 年，央行便开始了《办法》的调研起草工作，成立专门起草工作组，先后到多家征信机构、金融机构进行现场调研。《办法》强调，征信机构采集信用信息，应当遵循“最少、必要”的原则，不得过度采集。同时，《办法》要求，征信机构经营个人征信业务，应当制定采集个人信用信息方案，并就采集的数据项、与信用的相关度、信息主体权益保护等事项向央行报备。 2022 年 1 月 1 日，《办法》正式进入实施阶段。在这实施的一年时间里，《办法》清晰界定了信用信息的定义及征信管理的边界，将替代数据应用纳入监管，有效解决“无证驾驶”的问题；《办法》还对征信业务活动及信用信息采集、整理、保存、加工、提供、使用的业务全流程进行了指导与规范。 二、促进征信业务合规发展 随着《办法》的正式实施，征信领域的合规要求逐渐规范与严格化。首先，《办法》对征信产业链的参与者都有所规范，意味着监管部门在征信行业中的管理对象不仅限于征信机构。《办法》规定信用信息，是指依法采集，为金融等活动提供服务，用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于前述信息形成的分析评价信息。 在业务层面规范了“替代数据”的采集和使用，也将各类新兴征信活动纳入了管理范围内，原本部分大数据企业、信息技术公司“无证驾驶”的业务模式今后都需要持牌经营，将新兴征信活动纳入法治监管的轨道。 针对个人和企业在信息采集方面的担忧，《办法》则以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合规管理为主线，以明确征信业务边界、加强信息主体权益保护为重点，在保护权益和规范发展等方面做出了详细规定。 《办法》实施这一年中，作为持牌企业征信机构的业务主责也更加明确。《办法》对业务全流程规范性和信息信用安全性的更高要求，既为企业征信业务提供了良好的法治保障，也带来了更多市场机遇。 企业征信市场需求激增，同时，配合监管“断直连”的要求，《办法》规定金融机构不得与未取得合法征信业务资质的市场机构开展商业合作获取征信服务，更是加速了市面上助贷平台与金融机构间业务合作模式的重塑。以往互联网金融平台给金融机构导流的同时，一并将信息主体的基本信息、申贷信息、个人评分等提供给金融机构，而大部分互联网金融平台未取得相关征信资质，因此不符合政策要求，这也要求互联网金融平台为更好展业需获得征信牌照，或金融机构只能和征信机构进行信息对接。这也促进了金融机构和征信机构的专业化分工与协作，使小微企业、长尾客户在享受普惠金融服务时的数据信息收集、整理等过程变得更加规范。 不过，《征信业务管理办法》也设立了 18 个月的过渡期，对于未取得相关征信资质却从事征信业务的机构，允许在 2023 年 6 月 30 日前完成整改。 按照惯例，过渡期的时间长短往往直观反映新规对行业的影响和颠覆程度，经过一年时间的检验，《办法》从征信业务的边界，信用信息的采集、加工、安全管理，信用机构的规范和信息提供者、信息使用者的法律义务等方面均进行了详细说明，为依法合规开展征信业务提供具体可操作的规范指引，同时也很好的证明了征信业监管升级的必要性，在推动征信业朝着市场化、法治化和科技化的方向进行转变上更进一步。 来源：源点信用

2022-12-15

多家银行推出延期还贷服务 期间不计逾期、不计罚息、不上报征信

中国人民银行和银保监会上个月联合发布了《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，公布了16条措施支持房地产市场平稳健康发展，其中明确鼓励依法自主协商，延期还本付息。 近日，多家银行都对个人房贷推出了延期还贷服务，也就是说，在相应期限内，不上报征信逾期。申请贷款延期有什么特殊的条件和要求吗？这对维护住房消费者合法权益、促进房地产市场平稳健康发展有哪些实质性的帮助？ 中国邮政储蓄银行广州分行的工作人员向记者表示，延期房贷政策中，延期时间最长6个月，适用人群为因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员、疫情防控需要隔离观察人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的客户。延期期间将减免罚息，利息可分摊至剩余期限，延期时间过后可一次性还本付息和分摊式还本付息。 此前，央行发布的“金融16条”明确鼓励依法自主协商延期还本付息 浙商银行广州分行零售信贷与信用卡部负责人高雪芳介绍，关于延期房贷近期客户咨询的不少，需要办理的客户可以跟客户经理登记延期申请，也可以拨打客服电话进行登记。“申请一次有效期最长6个月，到期后，如果还款能力依旧受损比较严重，我们是允许多次申请的。还款流程主要有两个路径，第一，因为所有业务都有一个主办客户经理，所以客户可以通过找他的主办客户经理登记申请延期。第二种路径是致电客服热线，客服会下工单登记到各个分行来办理。” 高雪芳提醒，每家银行对于申请贷款延期的条件要求有所不同，客户需要提前进行核实，以免耽误进程。“我们银行允许客户先申请后补材料，只需提供一些相关材料无论是政府、物业公告，还是因为被感染隔离，或者是参加抗疫的相关证明都是可以的。如果因为没有申请而逾期了，我们也可以作出相应调整，帮助客户恢复逾期征信。” 银行方面强调，90天延期还本付息政策可以让原来的月供推迟90天还款，但在90天到期后，客户仍需按原来的月供方式还款。 某银行广州分行工作人员表示：“在90天期限之内，银行可以不计罚息，按正常利息进行收取。到期之后，客户只要正常地还本付息，前面宽限期内的金额是不会计入客户的异常征信情况的。” 目前来看，广州的多家银行办理宽限还贷手续的申请原因与具体步骤基本相同，大多需要提供收入证明以及受疫情影响的相关情况。宽限期限最短一个月，多数在3到6个月之间。延期期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。 房贷延期还贷服务在疫情以来也不是首次出现。2020年初，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合发文，要求金融机构在信贷政策上对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群予以适当倾斜，灵活调整住房按揭及信用卡等还款时间，逾期不纳入征信失信记录。 此前，多家银行在河南郑州地区的分行也对个人房贷推出延期还贷服务，银行也按照现有的延期政策，对中小微企业和个体工商户、货车司机贷款及受疫情影响的个人住房与消费贷款等实施延期还本付息。 某银行信贷管理部工作人员表示：“在常态化疫情防控期间，对于因疫情不具备现场签约条件的，可采用远程视频签约的方式办理，同时对于受疫情影响严重，企业印章无法使用等情况导致不具备视频签约条件的，可暂时通过客户录制视频申请的方式办理延期手续。” 11月下旬，中国人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。 人民银行重庆营管部副主任苏阳指出：“对因感染新冠疫情住院治疗或者隔离或者因疫情停业、失业而失去收入来源的存续个人住房贷款，银行业金融机构可按市场化、法治化原则与购房者自主开展协商，灵活采取合理的延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划。” 浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，各家银行出台的有关政策要进一步的落到实处，尤其是切实能够恢复信用、减轻还款人的负担，这个才是根本。“延期还款人非合同上的恶意，实际上也是不可抗力因素导致的。延迟还款是考虑到疫情期间，部分业主还房贷和其他信贷的时候出现困难，为了让这部分人恢复支付能力，增加信用能力，所以引导金融机构和贷款人协商延迟还款。这有助于信用恢复，防止坏账产生，同时预防贷款人财务状况陷入恶性循环。” 盘和林认为，一些在外地工作的人员工资和收入来源受到影响，但是贷款压力可能是在老家，这是连锁反应，建议更多地区跟进延迟还款。 “有些地区因为疫情而出现产品滞销，而产业链是跨区域跨省份的，所以我觉得可以适度进行全国推广。另外，除了宽限还款，也可以对特定人群进行利息减免，又或者以政府担保的方式，让借贷人增信。”盘和林表示。  

2022-12-09

临沂市组织现场观摩调研 强化金融助力乡村振兴

为加快推进临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设，深入贯彻落实全市乡村振兴推进会议精神， 12月1日-2日，市地方金融监督管理局、市农业农村局、人民银行临沂市中心支行、临沂银保监分局联合组织相关银行机构开展全市乡村振兴现场观摩调研活动。 本次调研活动利用两天时间，先后对12个县区的12个乡村振兴重点项目进行了现场观摩。在每个县区观摩点，听取了相关负责人对乡村振兴项目的详细介绍，走进生产车间、生产基地、孵化器空间等，实地参观、了解每个项目的创建背景、创新历程、工作成效及目标规划等。 11家银行机构主要负责人全程跟进本次现场观摩调研活动，对全市乡村振兴重点项目有了更加深入的认识，感受到了县区在乡村振兴项目建设中的用心、用情、用力，以及项目的体量、质量、科技含量和市场前景的提升，深刻体会到金融助力乡村振兴的责任感和紧迫感。 观摩调研过程中，银行机构与县区的项目负责人进行了现场沟通，提出了支持乡村振兴的意见建议，表示后续会根据临沂市金改试验区建设实际，推出本行支持乡村振兴的创新产品，强化政银企及项目的对接，加大金融助力乡村振兴重点项目的支持力度，继续拓宽支持乡村振兴项目的产业范围，对全市重点项目形成支持清单，全面对接，深度合作，为全市乡村振兴发展、推动金改试验区建设做出应有的贡献。

2022-12-09